В 2024 году рынок микрозаймов показал значительный рост: микрофинансовые организации (МФО) выдали более 1,5 трлн рублей, что на 51% больше по сравнению с предыдущим годом. Увеличение объёмов займов привело к росту закредитованности населения, что вынудило Центробанк в 2025 году начать вводить ограничительные меры. Теперь известны новые правила, которые вступят в силу в 2027 году, а также условия получения быстрых займов.
Переходный период — до 1 апреля 2027 года
На данный момент действует смягчённый режим: один заёмщик может иметь не более двух займов или кредитов с высокой ставкой одновременно. При попытке оформить третий такой заём банк или МФО откажут в его выдаче.
Новые требования — с 1 апреля 2027 года
-
Правило «одного дорогого займа». Оформить новый заём с высокой ставкой можно будет только после полного погашения предыдущего. При этом необходимо выдержать минимум четырёхдневный промежуток между закрытием долга и подачей новой заявки: если вы погасили долг 1 апреля, следующую заявку можно подать с 5 апреля.
-
Биометрия для дистанционных займов. Получить деньги онлайн без биометрической идентификации станет невозможно. В настоящее время это требование относится к МФК, а для микрокредитных компаний (МКК) оно начнёт действовать в следующем году. В офисах проходить биометрию не потребуется.
-
Снижение порога «дороговизны». До апреля 2027 года заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых считался «дорогим». С 1 апреля порог снизится до 100% годовых, что приведёт к более строгим ограничениям на количество займов с высокой ставкой для одного человека.
Требования для одобрения заявки
При оформлении займов после вступления новых правил в силу потребуется учитывать следующие моменты:
-
Снятие самозапрета. Если у вас установлен запрет на микрокредиты, его необходимо предварительно снять через «Госуслуги» или в МФЦ — данная процедура займет около двух дней до подачи заявки.
-
Отсутствие лишних «дорогих» обязательств. До 1 апреля 2027 года было допустимо наличие двух непогашенных займов или кредитов с ПСК выше 200%. После этой даты потребуется отсутствие займов с ПСК выше 100%.
-
Собственная карта получателя. При онлайн‑оформлении средства будут перечисляться только на карту, принадлежащую заёмщику: данные получателя и заёмщика должны совпадать, перевод на чужую карту не предусмотрен.
-
Биометрическая идентификация. До апреля 2027 года биометрия требуется только клиентам МФК при дистанционном оформлении; после этой даты она станет обязательной для всех, кто оформляет заём онлайн.
-
Кредитная история и долговая нагрузка. Заемщик должен иметь удовлетворительную кредитную историю и приемлемый уровень долговой нагрузки.
Что считается «дорогим» займом
По определению эксперта‑аналитика Банки.ру Эльдара Гозгешева, заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых считается «дорогим». При этом размер суммы не имеет значения. ПСК включает проценты и все обязательные платежи, поэтому как небольшая ссуда, так и крупная могут иметь одинаковую «дороговизну». Например, ставка в 0,8% в день приводит к ПСК примерно 292% годовых, а 0,55% в день соответствует 200% годовых. ПСК фиксируется при подписании договора и не меняется в процессе погашения: частичные выплаты уменьшают только основной долг, но не изменяют категорию заёма до полного его закрытия.
Где пройти биометрию
Процедуру можно пройти в банке, который подключён к Единой биометрической системе, или через приложение «Госуслуги Биометрия». Для всех микрофинансовых организаций биометрическая проверка при онлайн‑заявках станет обязательной: при дистанционной идентификации будут сверять только фото и голос клиента.
